Un guide pour les chefs d’entreprise
Le système des cartes de paiement (« Payment Card Industry ») est l’épine dorsale des paiements scripturaux aux États-Unis. Il permet aux entreprises, qu’elles soient physiques ou en ligne, d’accepter les cartes de crédit, de débit et les cartes prépayées en toute transparence.
Comprendre son fonctionnement vous aidera à gérer efficacement les paiements, à assurer la fluidité des transactions et à gagner la confiance de vos clients.
Voici un guide simple des principaux acteurs, du processus de transaction et de la manière dont tout cela s’articule pour différents types de commerçants.
Fonctionnement du secteur des cartes de paiement
Lorsqu’un client utilise une carte pour effectuer un achat, plusieurs acteurs clés collaborent en coulisses pour mener à bien la transaction. En voici un aperçu :
● Les commerçants : Qu’il s’agisse d’un magasin physique, d’un restaurant ou d’une entreprise de commerce électronique, les commerçants s’appuient sur les systèmes de paiement pour traiter les transactions en toute sécurité et offrir à leurs clients une expérience transparente.
● Systèmes de point de vente (Point Of Sale) : Pour les commerçants en magasin, les systèmes de point de vente (matériel et logiciel qui traitent les paiements en personne) sont essentiels. Ces systèmes intègrent également les données relatives aux stocks et aux ventes. Pour les commerçants en ligne, les plateformes de commerce électronique et les passerelles de paiement jouent un rôle similaire.
● Prestataire de services de paiement (PSP) : Les prestataires de services de paiement mettent en relation les commerçants et les acquéreurs, en transmettant les données de paiement en toute sécurité en vue de leur traitement.
● Passerelle de paiement (Gateway) : il s’agit d’un intermédiaire numérique qui permet aux entreprises d’accepter des paiements en ligne en toute sécurité.
● Acquéreurs / Processeurs : ce sont des institutions financières qui agissent en tant qu’intermédiaires dans les transactions électroniques. Ils gèrent le processus de paiement, depuis l’autorisation et le règlement jusqu’au transfert sécurisé des fonds entre la banque du client et celle du commerçant.
● Réseaux de cartes : également connus sous le nom d’ « associations de cartes » ou de « réseaux de paiement », comme Visa et MasterCard. Ils facilitent la communication sécurisée entre les acquéreurs et les émetteurs, en veillant à ce que les paiements soient autorisés et réglés efficacement.
● Émetteur : institution financière qui fournit des cartes de paiement aux consommateurs. Les émetteurs approuvent ou refusent les transactions, transfèrent les fonds aux acquéreurs et émettent des relevés aux titulaires de cartes.
Le processus de paiement en toute simplicité
Chaque transaction par carte passe par trois étapes principales :
- L’autorisation : L’émetteur vérifie les fonds sur le compte du titulaire de la carte et approuve ou refuse la transaction.
- Compensation : Les détails du paiement sont envoyés à l’acquéreur et aux réseaux de cartes pour traitement.
- Règlement : Les fonds sont transférés de l’émetteur à l’acquéreur, ce qui finalise la transaction.
Pour les transactions en présence du détenteur de la carte, ce processus est généralement initié par un terminal de point de vente, tandis que les commerçants en ligne utilisent des passerelles de paiement pour transmettre les informations de paiement en toute sécurité.
Les réseaux de cartes comme Visa ou MasterCard font le lien entre les émetteurs et les acquéreurs, garantissant un échange de données sécurisé à chaque étape.
Gérer les coûts : Comprendre les commissions d’interchange
Les commissions d’interchange sont les coûts « grossistes » incompressibles que les commerçants paient pour encaisser les paiements par carte, et qui varient généralement de 0,05% % à 3,5 % du montant de la transaction. Ces frais concernent tous les commerçants mais varient en fonction de plusieurs facteurs, dont :
● La marque de la carte (Visa, MasterCard, American Express, etc.)
● Le type de carte utilisé (crédit, débit, prépayée, récompenses, entreprise, etc.)
● Le mode de paiement (en ligne, en personne, par téléphone).
● Le type d’entreprise ou le secteur d’activité.
Conseils pour gérer efficacement les frais :
● Comprenez vos coûts : Ne vous contentez pas de regarder le coût global. Comprenez les composantes : frais d’interchange, frais d’évaluation, frais de traitement et tous les autres frais.
● Optimisez votre traitement des paiements : Étudiez les options de tarification, envisagez la « surcharge », la tarification duale ou les remises en cas de paiement en cash pour compenser les coûts, ou encore négociez des taux plus bas avec votre prestataire de services de paiement pour les volumes de transactions élevés. Envisagez les prélèvements bancaires directs dans certains cas.
● Réduisez vos risques : évitez les disputes de paiement, utilisez la vérification d’adresse, la conformité PCI, l’autorisation par code 10, etc.
Sécuriser les transactions
Les chefs d’entreprise se doivent de sécuriser les données de paiement de leurs clients. Cela signifie qu’ils doivent se tenir activement informés des meilleures pratiques en matière de sécurité et respecter toutes les exigences de conformité nécessaires pour réduire les risques de fraude et de violation de données.
L’importance de comprendre le secteur des cartes de paiement
Connaître le fonctionnement du système de paiement par carte de crédit aide les commerçants à prendre de meilleures décisions commerciales, vous permettant ainsi :
- D’instaurer un climat de confiance avec vos clients en leur proposant des méthodes de paiement sécurisées
- Réduire les coûts en gérant efficacement les frais.
- Garantir une expérience de paiement fluide qui encourage les clients à revenir.
Conclusion
Le secteur des cartes de paiement est le moteur de l’économie moderne, et il n’est pas si compliqué de le comprendre. En apprenant à connaître les acteurs clés et les flux de paiement, vous pouvez simplifier vos processus, protéger votre chiffre d’affaires et offrir une expérience exceptionnelle à vos clients.
Navidor facilite votre navigation parmi les acteurs clés du secteur des paiements. Qu’il s’agisse de choisir les bonnes solutions de paiement, de gérer les frais ou de sécuriser vos transactions, notre équipe est là pour vous aider à réussir. Laissez-nous vous aider à développer votre activité en toute confiance.
