Qu’est-ce que l’interchange ?
Toute entreprise fixe un prix pour les biens et services qu’elle fournit; le secteur des paiements électroniques ne fait pas exception à la règle.
L’interchange est une commission « grossiste » facturée aux commerçants afin que ces derniers puissent accepter des cartes bancaires. Il s’agit d’une commission payée par la banque d’un commerçant (également appelée la banque acquéreuse) à la banque du titulaire de la carte (la banque émettrice), et qui sert à compenser une partie des risques et des coûts que la banque émettrice encourt pour maintenir les comptes du titulaire de carte.
Ces coûts comprennent les coûts de financement de la période sans intérêt entre le moment où le client effectue un achat et le moment où il rembourse sa banque, les pertes liés au défaut de paiement, la lutte contre la fraude et les frais de traitement.
Qui fixe les commissions d’interchange ?
Les commissions interbancaires sont fixées par les Associations de cartes de crédit (Telles que Visa et MasterCard), et sont de loin la composante la plus importante des frais afférents à l’acceptation des cartes de crédit par les marchands (80 à 90 % de ces frais).
Répartition des frais d’acceptation de cartes bancaires
Exemple d’une transaction de $100 chez un détaillant (carte présente, swipe)
Supposons le taux global de marchand au détail est de 2,75 % (total des frais divisés par le total des ventes totales V/MC).
- Environ 85% des 2.75% est reversé à la banque émettrice (2,34 %)
- Environ 15% (0,41%) est réparti entre le Visa ou MasterCard, le processeur et le courtier.
Qui fixe les tarifs ?
Visa et MasterCard établissent les tarifs et les exigences de qualification pour chacune des catégories de l’Interchange, qui est généralement mis à jour deux fois par an.
Il y a plusieurs milliers de tarifs d’Interchange différents selon le type de carte, le profil du marchand etc. Mais il est à noter que les frais d’Interchange sont identiques quels que soient les processeurs.
Les grilles tarifaires sont publiées sur les sites Internet de Visa et de MasterCard.
Les facteurs affectant les coûts de commissions interbancaires
Les commissions interbancaires ont une structure de prix complexe basée sur:
- La marque de carte (Visa a des taux différents de ceux de MC)
- Le type de carte (débit/ crédit, rewards, corporate, international etc.)
- L’industrie du commerçant type (détaillants, restaurants, grossistes, supermarchés, E-commerce, écoles, stations-service, etc..)
- Le ticket moyen (les petits tickets obtiennent un cout par transaction préférentiel)
- La manière dont le marchand traite la transaction (swipe, en ligne, mobile etc).
=> Les transactions sont surchargées quand elles ne répondent pas aux exigences de l’Interchange.
Comment éviter les coûts supplémentaires ?
Une configuration de compte inexacte peut générer des coûts supplémentaires :
Grâce à l’expertise de Navidor, les commerçants sont certains de bénéficier des meilleurs coûts d’interchange possibles.
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